Sondertilgung bei einem Immobilienkredit: Definition und Tipps

Grundsätzlich handelt es sich bei einer Sondertilgung um eine Option zur verfrühten Rückzahlung von Krediten. Sie ermöglicht es Kreditnehmer:innen, den Kreditbetrag zusätzlich zu den üblichen Tilgungsraten schneller an den oder die Kreditgeber:in zurückzuzahlen. Der Name besagt bereits, dass es sich hierbei um eine gesonderte Maßnahme handelt. Die Sondertilgung ist noch einmal ein zusätzlicher Anteil des Kredits, der zu der jährlichen Tilgungsrate addiert werden kann.

Was ist eine Sondertilgung und welche Vorteile bringt sie?

Sollten Sie sich für die Immobilienfinanzierung interessieren, um Ihr Traumhaus zu kaufen, und ein Immobiliendarlehen aufnehmen wollen, werden Sie vermutlich mit der Sondertilgung in Berührung kommen. Meist enthalten Darlehensverträge bereits die Möglichkeit einer jährlichen Sondertilgung in Höhe von fünf Prozent, das ist aber keine Pflicht. Um sicherzugehen oder um womöglich einen höheren Sondertilgungssatz zu erhalten, müssen Sie dies vertraglich festhalten.

In Bezug auf Immobilienkredite verspricht die Sondertilgung eine Reihe an Vorteilen. Darunter:

• Zinskostenersparnisse: Je früher Sie Ihren Kredit abbezahlen , umso mehr Zinsen sparen Sie in den folgenden Jahren. Da dies aber auch Ihr Kreditinstitut weiß, wird es den Sollzinssatz wahrscheinlich erhöhen wollen, sobald Sie einen erhöhten Sondertilgungssatz beanspruchen. Ob die Zinsersparnis im Endeffekt groß genug ist, müssen Sie anhand des Kredits, der Sondertilgung und des Zinssatzes berechnen.
• Die Verkürzung der Kreditlaufzeit: Auch wenn sich die Sondertilgung und der Sollzinssatz gegenseitig beeinflussen und Sie womöglich keine starke Ersparnis durch die verfrühte Tilgung Ihres Darlehens erhalten können, profitieren Sie doch davon, Ihre Kreditlaufzeit verkürzt zu haben.

Wann ist eine Sondertilgung nicht sinnvoll?

Im Rahmen der Sondertilgung gilt es einiges zu beachten, ansonsten laufen Sie Gefahr, am Ende höhere Ausgaben zu haben als ohne Sondertilgungsregelung : Da die Möglichkeit der erhöhten Sondertilgung in der Regel mit einem erhöhten Sollzinssatz einhergeht, büßen Sie immer dann ein, wenn Sie Ihr Recht auf Sondertilgung nicht in Anspruch nehmen. Sollten Sie jährlich höhere Zinsen zahlen, um Ihren Kredit früher abbezahlen zu dürfen, schaden Sie sich folglich selbst, sobald Sie davon nicht Gebrauch machen. Auch müssen Sie bedenken, dass Sie nur einmal jährlich zu einem festgesetzten Zeitpunkt die Möglichkeit der Sondertilgung erhalten. Sollten Sie diese verpassen, haben Sie erst im darauffolgenden Jahr wieder die Chance darauf.

Eine Sondertilgung kann folglich sinnvoll sein, Sie müssen aber vorab genau berechnen, wie viel Sie jährlich zusätzlich zahlen sollten, um die erhöhten Zinsen auszugleichen. Auch sollten Sie weit in die Zukunft vorausplanen können, um sicherzustellen, dass Ihre Einnahmen kontinuierlich hoch genug sein werden, um von Ihrem vertraglichen Recht auf Sondertilgung Gebrauch zu machen. Ob eine Sondertilgung für Sie sinnvoll ist, hängt demzufolge von Ihren individuellen Voraussetzungen ab. Haben Sie noch Fragen zu Immobiliendarlehen? Gerne beraten Sie unsere Immobilienexpert:innen hierzu in einem persönlichen Gespräch.