Anschlussfinanzierung

Sie sind auf der Suche nach einer günstigen Anschlussfinanzierung?

Mit dem Baufinanzierungsrechner der Kreissparkasse Köln können Sie die Tilgungsrate für Ihren Immobilienkauf berechnen. KSK-Immobilien ist Ihr zuverlässiger Partner für die Baufinanzierung und Anschlussfinanzierung zu attraktiven Konditionen.

16.08.2023

Sie haben Ihren Traum vom Eigenheim bereits realisiert und benötigen nach Ihrer Erstfinanzierung nun eine Anschlussfinanzierung, um Ihre Restschuld zu begleichen? Hierzu wird ein neuer Kreditzins mit Ihrer Bank vereinbart. Dabei bleibt die ursprüngliche Laufzeit des Kredits weiterhin bestehen. Damit die Anschlussfinanzierung zu bestmöglichen Konditionen erfolgt, sollten Sie unbedingt frühzeitig mit der Planung beginnen.

In diesem Ratgeber informieren wir Sie über Ihre Möglichkeiten zur Anschlussfinanzierung – von Prolongation über Umschuldung bis Forward-Darlehen. Gerne beraten unsere Expert:innen der KSK-Immobilien Sie auch persönlich. Wir freuen uns über Ihre Kontaktanfrage.

Anschlussfinanzierung für Haus und Wohnung im Überblick

Um sich günstige Konditionen zu sichern, empfiehlt es sich, die Anschlussfinanzierung nach Ende der Baufinanzierung frühzeitig zu planen. Das bietet Ihnen die Möglichkeit, Ihre Zinskosten mit einem günstigsten Anschlussdarlehen zu senken und die monatliche finanzielle Belastung in Form von Ratenzahlungen an Ihren individuellen Bedarf und Ihre Möglichkeiten anzupassen.

Grundsätzlich ist Ihre Bank dazu verpflichtet, Sie spätestens drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung zu kontaktieren und Sie darüber zu informieren, welche Konditionen für ein verlängertes Darlehen gelten und in welchem Umfang eine Anschlussfinanzierung möglich ist.

Dabei stehen Ihnen drei verschiedene Arten der Anschlussfinanzierung zur Auswahl:

  1. Prolongation: Verlängerung des aktuellen Vertrags mit aktualisierten Zinsen und Verlängerung der Tilgungsraten
  2. Wechsel zu einer neuen Bank: wenn dort die Zinslage eine vielversprechendere ist (Umschuldung)
  3. Forward-Darlehen: Diese Anschlussfinanzierung hat die Besonderheit, dass Sie fünf Jahre im Voraus abgeschlossen werden kann, wodurch Sie sich bereits frühzeitig Zinsen zur Immobilienfinanzierung sichern können. Der Nachteil ist, dass ein Forward-Darlehen mit hohen Risiken verbunden ist und nicht ohne Expert:innenwissen vorgenommen werden sollte

Baufinanzierungsrechner: Günstige Anschlussfinanzierung der Kreissparkasse Köln

Zinsentwicklung: Planen Sie Ihre Anschlussfinanzierung frühzeitig

Sie sollten sich frühzeitig um Ihre Anschlussfinanzierung kümmern – idealerweise rund sechs bis zwölf Monate vor Ende Ihrer aktuellen Baufinanzierung. Nur so können Sie Ihre Zinskosten mit einem günstigen Anschlussdarlehen senken und die monatliche finanzielle Belastung in Form von Raten verringern.

Ein halbes Jahr oder ein Jahr im Voraus haben Sie ausreichend Zeit, den Zinssatz und andere Konditionen zu vergleichen. Beim Vergleich einzelner Darlehensangebote spielt insbesondere die Entwicklung der allgemeinen Marktzinsen eine wichtige Rolle. Die aktuellen Bauzinsen bestimmen, wann der richtige Zeitpunkt für eine günstige Anschlussfinanzierung gekommen ist. Somit sollten Sie im Hinblick auf eine Anschlussfinanzierung die aktuellen Zinsen stets im Blick behalten.

Anschlussfinanzierung: aktuelle Zinsen im Blick behalten

Sie sollten im Hinblick auf Ihr Anschlussdarlehen zunächst einen Blick auf die aktuelle Marktlage werfen und die Zinsentwicklung beobachten. So erhalten Sie eine erste Einschätzung darüber, ob Sie mit Ihrer Anschlussfinanzierung lieber noch warten oder schnell handeln sollten.

Um eine konkretere Einschätzung zu erhalten, müssen Sie die aktuell marktüblichen Bauzinsen ins Verhältnis zu Ihrem jetzigen Zins setzen:

  • Liegen die Bauzinsen aktuell auf demselben Niveau wie der Sollzins, den Sie im Augenblick haben, oder sind sie niedriger bzw. höher?
  • Wenn sich die Zinsen positiv entwickeln, also steigen, könnte Ihr Anschlussdarlehen teurer als Ihre bisherige Baufinanzierung werden.
  • Im umgekehrten Falle einer negativen Zinsentwicklung würde dementsprechend die Anschlussfinanzierung unter Umständen günstiger als die Erstfinanzierung.

In jedem Fall sollten Sie sich an Expert:innen wenden, die valide Aussagen über die zukünftige Zinsentwicklung treffen können. Unter Umständen müssen Sie schnell reagieren, um sich günstige Konditionen zu sichern. In anderen Fällen kann sich hingegen etwas Geduld finanziell lohnen.

Die verschiedenen Darlehensarten der Anschlussfinanzierung im Vergleich

Bei der Wahl eines Anschlussdarlehens für Ihr Haus oder Ihre Wohnung stehen Ihnen verschiedene Formen zur Verfügung. Wichtigstes Entscheidungskriterium sollten die Konditionen sein. Ob Sie mit dem alten Finanzierungspartner auch zukünftig weiter Ihre Immobilie finanzieren wollen, ist allein Ihre Entscheidung.

Häufig bietet Ihnen die Bank, bei der Sie bisher finanziert haben, die gleichen Konditionen an wie für die Erstfinanzierung. Oft lohnen sich ein Wechsel des Finanzierungspartners und ein Vergleich verschiedener Angebote.

Erfahren Sie im Folgenden mehr zu den verschiedenen Darlehensoptionen:

Anschlussfinanzierung – Prolongation: Verlängerung des aktuellen Vertrags

Viele entscheiden sich im Hinblick auf eine Anschlussfinanzierung für die Prolongation, also für die Verlängerung Ihres Vertrages bei der aktuellen Bank mit aktualisierten Zinsen und Tilgungsraten.

Das ist besonders bequem und unbürokratisch, da Ihre Daten bereits vorliegen und die Abwicklung in der Regel ohne erneute Bonitätsprüfung erfolgt. Da kein Bankenwechsel stattfindet, fallen zudem keine Kosten für eine Grundschuldübertragung an. Üblicherweise legt Ihnen Ihre Hausbank drei Monate vor Ende der Zinsbindung ein Angebot zur Weiterfinanzierung vor.

Dabei kann sich der Wechsel zu einer neuen Bank durchaus lohnen, um bessere Konditionen zu erhalten. Deshalb sollten Sie sich unbedingt mehrere Angebote einholen – wie Sie im Folgenden bei der Umschuldung erfahren.

Anschlussfinanzierung – Umschuldung: Wechsel zu einer neuen Bank

Mit dem Auslaufen der Zinsbindung endet auch die Bindung an einen bestimmten Finanzanbieter. Eine Alternative zur Prolongation ist daher die Umschuldung, also der Wechsel zu einer neuen Bank. Dieser ist zwar mit zeitlichem Aufwand für das Zusammenstellen der benötigten Unterlagen zur erneuten Bonitätsprüfung verbunden, kann sich aber lohnen – selbst wenn Gebühren für die Übertragung der Grundschuld und den Notar bzw. die Notarin anfallen.

Üblicherweise holen Sie diese Gebühren aber durch den Zinsvorteil der neuen Finanzierung schnell wieder rein.

Forward-Darlehen: Anschlussfinanzierung schon vor Ablauf der Erstfinanzierung abschließen

Wenn Sie wissen, dass Ihre Finanzierung erst in ein paar Monaten ausläuft, können Sie sich mit einem Forward-Darlehen eine günstige Finanzierung sichern. Mit einem solchen Forward-Darlehen können Sie sowohl prolongieren als auch umschulden und schon vor Ende Ihrer heutigen Baufinanzierung eine Anschlussfinanzierung mit günstigen Konditionen abschließen, die dann erst in einigen Jahren in Kraft tritt.

Aktuelle Zinsen für die Anschlussfinanzierung können bis zu 60 Monate vor Ablauf der ersten Finanzierung gesichert werden. Das Forward-Darlehen ist allerdings mit einem Nachteil verbunden: In vielen Fällen berechnen die Banken – je nach Länge des Bereitstellungszeitraums – einen Aufschlag auf den aktuellen Zins. Diese Bereitstellungszinsen betragen meist 0,02 Prozent und erhöhen sich, je weiter der Beginn der Anschlussfinanzierung in der Zukunft liegt.

Zudem ist jedes Forward-Darlehen mit einem Risiko verbunden, da der Vertrag in jedem Fall eingehalten werden muss. Wenn die Zinsen in den nächsten Jahren sinken, sind Sie trotzdem an den höheren, in Ihrem Forward-Darlehen vereinbarten Zinssatz gebunden.

Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren

Das Ende Ihrer aktuellen Baufinanzierung ist noch nicht in Sicht, Sie möchten aber trotzdem gerne den Baufinanzierungspartner wechseln, um womöglich von günstigeren Zinsen zu profitieren? Gemäß § 489 BGB haben Sie als Darlehensnehmer:in nach Ablauf von zehn Jahren und unter der Voraussetzung, dass keine Änderungen am Darlehensvertrag vorgenommen wurden, ein Sonderkündigungsrecht.

Die Kündigungsfrist beträgt dabei sechs Monate. Sie können also auch nach elf, zwölf oder mehr Jahren kündigen. Wichtig ist nur, dass mindestens zehn Jahre vorüber sind. Im Unterschied zum Forward-Darlehen muss in einem solchen Fall keine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden. Auch wenn Sie den Verkauf Ihrer Immobilie planen, darf Ihnen die Bank keine Steine in den Weg legen. Der Verkauf von Haus oder Wohnung ist jederzeit Ihr gutes Recht.

Jetzt Vorteile sichern für Ihre Anschlussfinanzierung mit der Kreissparkasse Köln

Unsere Finanzexpertinnen und Finanzexperten beraten Sie gerne zu den verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten für Ihre Anschlussfinanzierung. Mit der Kreissparkasse Köln erstellen wir ein maßgeschneidertes Angebot zu fairen Konditionen:

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